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你準備好面對無法順利退休的灰犀牛事件?

根據富蘭克林坦伯頓基金於 2019 年 7 月在台灣做的例行性退休調查,73%自認退休準備落後,另一在美國的調查Northwestern Mutual’s 2019 Planning & Progress Study 也顯示類似的數據,78% 自認不能安心地在 65 歲退休。 無法順利退休已經是全球的灰犀牛事件。

由於全球人類的平均壽命在大多國家都已超過 70 歲,以前認定的 50、60 歲就能累積足夠供養老年生活的財富對許多人猶如天方夜譚。

因此,法國將退休的法定年齡延後,卻引起人民的罷工抗議。 在此同時,卻又看到在美國有人發起與一般認知相反的社區活動,教導人們如何提早退休 – 他們稱這為 FIRE ( Financial Independence Retire Earlier )。 我覺得這個提早達到財富自由的相互支持團體的活動反而比罷工抗議更能幫助更多人面對無法順利退休的灰犀牛。這個活動是讓人們瞭解並執行 FIRE 行動,及早達到不需要工作,也足以自在生活的階段。

在 FIRE 的影片- Playing with FIRE-The Documentary 指出,全美國有 69% 的人戶頭裡的存款不足 USD1000,如果沒有固定的薪資收入,生活將無以為繼。 許多人總覺得未來有無限可能,信用卡養成了跟未來借錢花用的習慣,而沒有存錢給未來花用的準備。

但事實上財富的累積是以時間和持續投入金額計算的數學,在 FIRE 影片中,以固定薪資來算,每月固定投入 5% 和 10% 的收入到穩定收益的投資,到達可退休的財富自由狀態將分別需要 62 年和 51 年,如果固定撥出 20%, 則能縮短到 37 年。不過這是以美國的平均薪資來算,我們姑且不管這些數字是否適合我們的狀況,早點投資以及較多的持續投入金額,是早點達到財富自由的重要法門

早點投資牽涉到一個人/家庭是否啟蒙意識到必須開始行動以達到財富自由,而持續投資則關係一個人/家庭的收入能拿出多少投資還能游刃有餘的生活。在上述的 FIRE 紀錄片,述說了一對有一個小女孩的夫妻,由只能每月投入 5% 改進到能投入 50% 到理財帳戶,終於能夠買到想要的房子的故事。他們接受了 FIRE 的輔導,開始實踐 FIRE。 首先,他們一起討論什麼是他們重視的,將錢花在什麼上能讓他們真的感受到快樂的生活,什麼是可以捨棄的。在顧問的輔導下,顧問說如果為了一輛奢侈的車他們必須晚五年達到財富自由,是否他們還想要這輛車 ? 他們做的第一件事是將奢侈的車子換成可代步的狀況良好的二手車。 然後他們離開原本在海邊租的漂亮房子,辭去海邊房子區域的工作,搬去公公婆婆鄉下的大房子一起生活。丈夫找到了遠端的工作,妻子從事自由工作。 顧問建議他們定期放入金額投資 ETF,這是風險最小且還能跟著市場成長的無腦投資方法。

如此的改變,他們的確省了非常多的花費,之前海邊租別墅的生活方式,會花很多錢在朋友的聚會、好車、高昂的房租、餐廳美食以及旅行,換車搬到鄉下後,一切都省下來了,偶爾才來個夏威夷旅行。但這樣的安排也並不是盡善盡美,和公公婆婆住讓妻子變得不快樂,夫妻關係一度陷入低潮,ETF 的投資很無聊,只放進去不能領出來用,看著數字的變動越來越無感,不過他們真的獲得當初他們討論最珍視的 – 有更多時間陪伴他們的女兒成長,且從原本只能放 5% 的收入做財富增值,提升到 50% 。他們如期地在比許多人更短的時間內,有能力買到他們的房子。

這對夫妻在過程中,參加過 FIRE 的聚會,聚會中有對夫妻是老師,他們的薪水很固定,開銷也很難削減,他們分享提早退休的方法是身兼數職,增加收入。我相信很多人沒有像那對夫妻那麼幸運,可以有外援獲得免費的住宿,甚至有的人還得養原生家庭,唯一能提早/順利退休的方法就是提升自己賺錢的能力 – 獲得更高的薪資,或能夠斜槓,經營自己的第二事業或第三事業。

不管每個人的狀況如何,及早為退休理財做符合自己人生目標的消費和生活型態的改變,選擇穩健的理財方法,持續耐心地投入,提升賺錢能力,擴大穩健理財能投入的金額,才能讓我們能夠大大降低無法順利退休的灰犀牛出現的機率。

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